房贷计算器
房贷计算器：等额本息 vs 等额本金 月供与利息对比
等额本息月供 M = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ - 1)； 等额本金月供 = P/n + 剩余本金 × r，每月递减。 r = 年利率 ÷ 12，n = 年限 × 12。
等额本息月供
¥4,490
等额本金首月
¥5,694
本息总利息
¥616,561
本金总利息
¥526,458
交叉点：第 150 期（约 12.5 年）后，等额本金月供 降到 等额本息月供以下； 整段贷款等额本金比等额本息 少还 ¥90,103 利息。
等额本息月供（每月固定）
等额本金月供（每月递减）
怎么读这个图
- 蓝线（等额本息） 是一条水平线——每月还的金额一样，前期利息占比大、本金占比小
- 红线（等额本金） 是一条下降线——每月还的金额递减，每月还的本金一样，利息按剩余本金算
- 交叉点（灰色虚线）= 两条线相遇的月份。交叉点之前等额本金压力大；之后等额本金月供更低
两种方式怎么选
| 等额本息 | 等额本金 | |
|---|---|---|
| 月供 | 固定，前期轻松 | 前期高，后期降 |
| 总利息 | 多 | 少 |
| 适合人群 | 收入稳定、想前期轻松 | 收入前高后稳、能扛前期 |
| 现金规划 | 月供好预测 | 月供前高后低，要预留前期 |
一个简单经验：如果你打算 5~10 年内提前还款或卖房，两种方式总利息差不大（因为前期主要在还利息）；如果你打算持有 15~20 年以上，等额本金省下的利息才真正"看得到"。
典型场景拉一拉
- 贷款 100 万 / 30 年 / 3.5% —— 标准首套房场景
- 贷款 200 万 / 30 年 / 4.0% —— 改善型
- 贷款 50 万 / 5 年 / 3.0% —— 短期，看交叉点怎么变
- 利率拉到 6% —— 感受利率对总利息的放大效应
公式
等额本息月供：
M = P × r × (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ - 1)
等额本金第 m 月还款：
Mₘ = P/n + (P - (m-1) × P/n) × r
等额本息总利息 = M × n - P
等额本金总利息 = P × r × (n+1) / 2
其中 P = 贷款本金，r = 月利率（年利率 ÷ 12），n = 总月数（年限 × 12）。